LE BUDGET
Voici ce que devrait être, en théorie, un budget équilibré :
50 % consacrés aux dépenses prioritaires (logement, santé, transport, nourriture etc …)
20 % à l’épargne (une épargne pour les imprévus et une épargne pour un projet)
30 % aux autres dépenses (loisirs, achats divers etc …)
Il suffit de mettre en place quelques bonnes habitudes pour maîtriser parfaitement ses finances.
Il y a d’abord 4 règles d’or à respecter quoiqu’il arrive :
- Pas de dettes
- Pas de crédits
- Se payer en premier
- Payer le juste prix
Pas de dettes :
C’est une évidence, mais avec un passif que l’on traine derrière soi, chaque revenu est amputé de la dette. Il faut préférer une autre solution pour obtenir un peu d'argent supplémentaire (job du week-end, demande de délais pour le paiement d'une facture etc...) plutôt que de s’endetter.
Pas de crédit :
Le crédit permet de posséder rapidement quelque-chose alors que l’on n’en a pas les moyens. Il génère des intérêts, nous payons donc plus cher notre acquisition.
Le crédit est un esclavage, il nous met en dépendance vis-à-vis de nos créanciers. Certaines personnes ne travaillent que pour honorer des mensualités de crédit avec la crainte permanente de ne pouvoir y parvenir sous peine de gros soucis.
S’ajoute à cette anxiété constante, la frustration de ne travailler que pour payer des factures. Ne pas contracter de crédits préserve notre liberté d’action, nous libère le mental et valorise notre travail. On préférera donc épargner en amont (c’est le but de l’épargne « projet ») .
Se payer d’abord :
Beaucoup de personnes, et surtout lorsque les revenus ne sont pas très élevés, payent leurs factures et autres frais dès la réception du salaire et épargnent « s’il en reste ». Il n’en reste pas souvent !
Puis arrive un imprévu (oui la vie est pleine d’imprévus) et là badaboum les choses se compliquent.
« Se payer d’abord » consiste simplement à épargner dès réception d’un revenu et non de se faire passer en dernier. Le budget « idéal » préconise 20% des sommes reçues. Ces 20% seront consacrés à deux épargnes différentes : une épargne qui sera utilisée pour concrétiser un projet et une autre pour les imprévus.
Payer le juste prix :
Ce n’est pas parce que la campagne de pub a été bien menée ou parce que l'on a eu le coup de foudre pour ce vêtement de la "nouvelle collection" qu’il faudra se laisser aller au prix abusif.
Devant un prix abusif, même si la tentation est grande de céder aux sirènes de la consommation, la bonne réaction me semble être « on se moque de moi, cela ne les vaut pas ».
Savoir reconnaître la valeur des choses est important. Une belle matière qui résistera au temps (et même qui s’embellira avec l’âge), un beau travail d’artisan passionné etc… méritent sans doute un certain investissement, à fortiori si l'objet nous est utile et nécessaire ; alors qu’une qualité moyenne, même portant un logo connu, ne devrait pas mériter notre attention.
Mais revenons plus en détails sur notre budget 50-30-20 avec l’exemple concret d’un célibataire touchant le SMIC (1231 € aujourd’hui), cela donnerait :
Dépenses prioritaires (50 %) : 615 €
Loisirs et autres dépenses (30 %) :369 €
Epargne (20 %) : 246 €
On s’aperçoit rapidement que 50 % du SMIC ne suffisent pas à couvrir les dépenses indispensables (les loyers sont chers). La décision sera alors de prendre un peu sur « loisirs et autres » (et le moins possible sur l’épargne).
Ce qui donnerait :
Priorités : 771 €
Loisirs etc … : 220 €
Epargne : 240 €
Cette nouvelle répartition semble équilibrée. Les choix de vie se feront en fonction des sommes allouées à chaque poste : le choix d’un logement plus petit, des comportements adaptés pour ne pas consommer inutilement du chauffage, de l’électricité ou de l’eau, le choix d’un vélo plutôt que d’une voiture, le choix des loisirs : le restaurant ou le pique-nique entre copains, des balades dans la Nature plutôt qu'un week-end thalasso, le choix d’un prêt à la bibliothèque plutôt que l’achat de livres etc ….
Les contraintes sont différentes pour chacun et les choix pour « rentrer dans le cadre » du budget établi le seront donc également.
Côté « épargne » : sur les 20 % (ou presque) épargnés chaque mois, comme ici dans l’exemple de 240 € : on peut décider d’allouer 140 € à un projet et 100 € pour les imprévus.
A la fin de l’année, cela dégage, pour éviter les pépins, un salaire entier en cas d’imprévus (1200 €) et presque 1700 € pour réaliser un projet .
Si vous n’avez pas lâché le raisonnement en cours de route, je vais rentrer maintenant un peu plus dans les détails . Cela permet de bien comprendre que l’on peut tout à la fois, avec un revenu modeste, assurer sa santé, sa sécurité, une alimentation saine ainsi que des loisirs, des achats rares mais de qualité, voyager, faire face à l’imprévu et disposer d’une épargne pour un projet.
Le détail des 3 postes de dépenses :
Loyer (avec chauffage à 20° + eau compris) 460 €
Assurance appartement 15 €
Electricité 21 €
Abonnement transport 30 €
Mutuelle 45 €
Alimentation 200 €
TOTAL DÉPENSES PRIORITAIRES : 771 €
Ce poste de dépenses sous-entend un appartement T2 en ville en logement conventionné. La voiture n’est donc pas nécessaire. Le chauffage est réglé sur 20°, les douches sont raisonnables, les bains très occasionnels, peu d’électroménager énergivore, l’utilisation du vélo, des transports en commun et une alimentation cuisinée par soi-même avec des produits simples mais de qualité ainsi qu’une assurance santé qui couvre parfaitement les besoins.
Poste suivant :
Restaurant pour deux 60 €
Cadeaux 40 €
Taxi 20 €
Cinéma 15 €
Forfait téléphone 15 €
Internet 30 €
Garde-robe 40 €
TOTAL LOISIRS & ACHATS : 220 €
Ce poste sous-entend au moins un restaurant par mois avec un proche, l’utilisation occasionnelle d’un taxi, une séance de cinéma mensuelle, un forfait téléphone suffisant, une connexion Internet mais aucun abonnement TV (pas de TV et pas de taxe audiovisuelle non plus), un cadeau à une personne chère (ou à soi-même , une invitation à boire un pot ou une provision pour un futur cadeau d’anniversaire), un achat de vêtement (ou une provision pour l' achat d'une pièce plus onéreuse dans le futur).
On peut bien évidemment choisir l’option « trois séances de cinéma » et pas de taxi, ou « pas de restau » mais une très belle paire de chaussures …etc…
Dernier poste :
Imprévus 100 €
Projet 140 €
TOTAL ÉPARGNE : 240 €
L’épargne pour imprévus ne doit jamais servir à payer une facture, ce qui nous oblige à trouver une autre solution (petit boulot supplémentaire, vente d'objets inutilisés ... soyons débrouillards !).
Elle a pour objectif d’être là en cas de réparation ou remplacement d’un outil essentiel (cuisinière, machine à laver, vélo…), de frais de santé urgents, de gros problèmes inattendus etc … Elle est précieuse pour éviter le pire.
Lorsque cette épargne atteindra un salaire (ici, au bout d’un an), on continuera d’épargner de la même manière. On peut choisir d’en reverser une petite partie sur l’épargne pour « projet » mais sans jamais redescendre en dessous d'un seuil conséquent (un, deux, trois salaires...)
Dans le concret notre exemple s’organiserait de cette manière :
Un compte courant avec prélèvements loyer/assurance/EDF/transport/mutuelle/Internet/téléphone (soit 616 € de prélèvements), ainsi qu’un virement automatique de 140 € sur un Livret (épargne projet). On oublie cette partie du budget qui devrait fonctionner en autonomie (mais on vérifie quand même chaque mois hein ?!)
Et un retrait mensuel d’espèces de 470 € que l’on répartit ainsi :
Dans une boîte : les 100 € pour imprévus .
Dans une enveloppe « alimentation « : 200 € (pour le mois) ou 4 enveloppes hebdo de 50 € .
Dans une enveloppe « loisirs & autres achats » : 170 €
Et maintenant on range la carte bleue qui ne permet pas de gérer facilement un budget. On la ressortira le mois prochain pour un nouveau retrait d’espèces mensuel.
On se résume :
Un compte courant où sont versés les revenus et domiciliés les prélèvements (on l’oublie)
Un livret d’épargne alimenté par virement automatique (on l’oublie)
Une boîte d’épargne à la maison (on n’y pense plus)
Un seul retrait mensuel (une somme fixe, pas de calculs à faire)
Deux enveloppes (aux montants prédéfinis)
Avec ce système, les choses se réalisent sans y penser. La seule chose à gérer reste l’argent liquide du mois.
Tout devient vraiment plus simple et sans surprises, sans stress, sans découvert, sans imprévu catastrophique … simple ! (et c’est vraiment ce que recherche un minimaliste, car se libérer l’esprit c’est aussi pratiquer une forme de désencombrement).
Certains choisiront d’habiter un studio et de faire plusieurs voyages dans l'année, d’autres d’habiter plus spacieusement et de n’avoir que peu de loisirs payants etc …
Choix de budget = choix de vie …
alors faisons vraiment un choix ! Ne nous contentons pas de vivre au jour le jour, portés par nos pulsions de consommation, elles-mêmes fabriquées par notre société continuellement incitative.
Reprenons nos finances, donc notre vie, en mains et n’écoutons plus l’injonction : « Travaille, prend un crédit, consomme ».