BUDGET ULTRA-SERRÉ #1 : LE BUDGET ZÉRO
Il est plus que nécessaire et même indispensable de savoir gérer son budget, quel qu'il soit, et a fortiori lorsqu'il est très très serré.
Il peut s'agir de gérer des revenus irréguliers d'auto-entrepreneur ou d'intérimaire, un temps partiel, une allocation chômage, une très petite retraite, un revenu étudiant etc ...
Chaque cas est bien évidemment particulier. Je vais parler ici de "méthode", elle fonctionne pour tous les budgets. Si vous avez de bons revenus, elle vous permettra d'épargner significativement ; si vous en avez de très petits, le but est également d'épargner (un peu) mais surtout de ne pas aller vers l’endettement et tous les problèmes qui peuvent en découler.
Pour illustrer mon propos, je vais prendre l'exemple extrême d'une personne vivant seule, en location et percevant le RSA.
Le budget zéro est facile à comprendre : il s'agit de faire la somme de ses revenus d'une part et celle de ses dépenses contraintes (ou frais fixes) de l'autre. Les revenus diminués des dépenses obligatoires est égal au "reste à vivre" ou dépenses variables. Ce sont ces dépenses variables qu'il sera question de gérer au mieux.
Voici donc le budget d'une personne seule au RSA et vivant en location.
REVENUS : RSA 650€ + APL 265€ - Forfait Logement* 75€ = 840€
(* si on perçoit l'APL, le RSA est diminué d'un forfait logement. Pour une personne seule, il est de 75€ environ).
FRAIS FIXES : Loyer 400€ - RLS* 45€ + Énergies (EDF,Gaz...) 55€ + Box et Mobile 45€ + Assurance 20€ + Mutuelle 0€ + Épargne 15€= 490€
(* la RLS est la réduction de loyer solidaire qui vient en déduction du loyer des ménages très modestes).
Ces frais fixes seront mensualisés et payés par prélèvement. On y inclura une épargne, si petite soit-elle, par virement automatique, vers un livret. Il est essentiel de prévoir cette épargne.
Ces dépenses obligatoires garantissant un toit, du chauffage, une assurance habitation (obligatoire) et un moyen d'accéder à Internet (indispensable pour les démarches) doivent être optimisées au maximum : par exemple en changeant d'assureur, en adoptant des habitudes économes en matière d'énergie, peut-être en se passant de box et en utilisant le wi-fi des nombreux spots disponibles etc ...
Ici : pas de mutuelle car on peut bénéficier de la CSS (complémentaire santé solidaire) lorsqu'on est au RSA. Pas de frais de transport non plus, car, si vous résidez en ville, vous pouvez bénéficier d'une carte solidaire pour la gratuité des transports en commun et d'une carte de réduction (80%) sur les trajets en TER.
VARIABLES: il reste donc 840€ - 490€ = 350€ à répartir au mieux dans les différents postes de dépenses et c'est ici que le système des enveloppes se révèle efficace.
Il faut définir ces postes, ils varient selon les personnes, l'incontournable restant l'alimentation.
Nous pouvons imaginer cette liste :
- Alimentation
- Imprévus (important !)
- Loisirs
- Cadeaux
- Projet
- Divers (tout le reste !)
Bien sûr, il peut y avoir un poste "animal de compagnie" ou un poste "tabac" (oui, c'est mal !) ou tout autre poste selon notre style de vie.
Cette répartition est un exemple, chacun fera selon son appréciation :
- Alimentation : 160€
- Chat : 20€
- Imprévus : 20€
- Loisirs : 30€
- Cadeaux : 20€
- Projet : 20€
- Divers : 30€
- Tabac : 50€
Total des "enveloppes" : 350€.
Voilà ! Nous venons de créer le budget zéro ! Revenus et dépenses sont à l'équilibre.
Les frais fixes essentiels sont payés automatiquement, une petite épargne - automatique elle aussi - est mise en place, des postes de dépenses sont définis... il s'agira maintenant, chaque mois, de décider de la répartition de l'argent disponible dans chacune des enveloppes en fonction des évènements et de la fluctuation des revenus.
Un seul retrait mensuel au distributeur et hop, on range la CB.!
Bien sûr, lorsqu'on démarre avec des enveloppes vides, c'est un peu difficile, mais au fil des mois certaines enveloppes s'étofferont (parce qu'on a moins fumé, qu'on n'a rien dépensé pour des cadeaux, qu'on a moins dépensé pour les courses, qu'on a vendu un manteau sur Vinted ...)
Je vous encourage, même si vos revenus sont largement supérieurs à ceux de cet exemple, à faire ce "budget zéro" qui vous permettra d'avoir une vision claire de vos postes de dépenses.
Cet article est le premier d'une petite série.
Le #2 arrive très vite !